大額存單線上轉讓“遇冷” 大額存單線上轉讓有無風險?

來源:證券日報 2021-08-21 11:11中投網 A-A+

  近日,銷售“降溫”的銀行大額存單有了新消息。在靠檔計息、按月付息的大額存單“下架”之后,不少銀行近期相繼推出大額存單線上轉讓功能。不過,《證券日報》記者在走訪過程中了解到,多家銀行網點的工作人員均表示,大額存單的銷售比較冷清,多數儲戶對大額存單線上轉讓業務“接受度”并不高。

  大額存單線上轉讓“遇冷”

  什么是大額存單線上轉讓?該功能主要是銀行通過個人手機銀行提供的大額存單轉讓服務。持有方通過大額存單的轉讓,可以減少提前支取的利息損失,實現資金靈活變現;購買方則獲得了更多產品選擇的機會,可以買到存期短、收益好的產品。

  為增加大額存單業務的競爭力,提高產品的流動性,越來越多的銀行相繼開通了大額存單線上轉讓功能。8月5日,浦發銀行在其官方微信公眾號發布消息稱,該行已上線個人大額存單轉讓功能,客戶可通過手機銀行實現個人大額存單產品自由轉讓。除浦發銀行之外,目前,已有包括工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、南京銀行等在內的多家銀行均可支持線上轉讓大額存單。

  《證券日報》記者注意到,目前各大銀行可轉讓大額存單主要通過線上渠道實現,客戶通過手機銀行實現個人大額存單產品自由轉讓,只需發起轉讓、自主定價、轉讓掛單成功三步就可完成。對于個人投資者而言,不限制交易次數而且還減免手續費。

  那么,線上可轉讓大額存單功能的推廣是否能讓大額存單銷售升溫?儲戶的接受度又如何?

  在《證券日報》記者走訪過程中,多家銀行網點的工作人員均表示,大額存單的銷售比較冷清,有部分客戶有轉讓的需求,但是關注轉讓的客戶比較少。

  某國有大行的理財經理告訴記者,目前很少有人買大額存單,大額存單的利率越來越低且利率還會下調,期限又長,現在利率處于下行通道,躉交保險或者終身壽險是替代大額存單、國債這種定期存款最好的產品。

  記者在多家銀行手機銀行APP中發現,目前有部分可轉讓的大額存單,但是卻無人問津。以其中一款產品為例,原產品期限1827天,利率3.99%,轉讓后剩余期限1199天,掛單利率為3.58%。而目前該行在售的3年期大額存單利率為3.55%,與轉讓后利率相差無幾。同時,頁面顯示該產品已經到最后截止日期,但仍沒有售出。

  一家股份制銀行網點的理財經理對記者表示,“通常都是著急用錢,以及需要提前支取的客戶才會提前轉讓大額存單。”

  那么,大額存單轉讓給誰呢?平安銀行某網點的工作人員向《證券日報》記者介紹,一般購買轉讓大額存單的客戶也不多,除非在此時間段內恰好有需求。“轉讓不僅耗時長而且掛單利率也不高,加上替代產品越來越多,所以客戶要么直接買大額存單,要么直接購買保險或基金。”

  對于大額存單線上轉讓冷清的原因,銀行業內人士坦言,一方面買入后實際轉出的客戶比例有限;另一方面關注轉讓的客戶比較少。“目前市場上大額存單的交易對象相對較少,整個大額存單轉讓的流動性也會受到限制。”

  有銀行的理財經理建議,投資者在大額存單存續期間不要轉讓,除非有急需使用資金的需求。因為過去的大額存單產品收益相對較好,目前在利率水平持續相對低位的狀態下,市場也要警惕大額存單頻繁轉讓、投機性買賣的可能性。

  總體來看,支持線上轉讓的大額存單比例還不高,尚處于“試水”期。據了解,并非所有大額存單都可轉讓,僅限于標明可轉讓的產品,可以進行大額存單轉讓的銀行,也均是內部轉讓,尚不支持不同銀行產品的跨行轉讓。

  大額存單線上轉讓有無風險?

  中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示,開通大額存單線上轉讓功能主要是給客戶提供便利,為客戶提供變現渠道。大額存單存在期限固定,而企業或者個人遇到突發事件需要變現時,往往會損失利息。所以通過大額存單轉讓功能來促進個人或企業間自發交易,可以減少利率損失,也讓銀行可以獲得存單保障。

  同時,盤和林認為,存單市場基于龐大的流動性支持,有可能因為流動性不足,存單套現時產生損失?缧写鎲我泊嬖谛庞脝栴},銀行違約的可能性很小,有可能出現虛假存單等。

  招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示,大額存單線上轉讓總體來說風險是可控的,但也存在一些問題,主要是交易對象確定的問題,雙方信息是否對稱。

  對于銀行大額存單線上轉讓服務的未來發展,董希淼認為,大額存單有需求,首先制度要明確,這樣合規性才能夠得到解決;其次,如果監管部門認可大額存單可以轉讓,那么可以建立一個線上跨銀行的一個轉讓平臺。

  “當前大額存單線上轉讓市場沒有整合,市場流動性不好,便利性不足,未來大額存單線上轉讓需要橫向整合成一個全國性的大平臺,這樣流動性會比較有保障。”盤和林表示。

 

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